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征信機構

時間:2017/5/21 16:06:34 點擊:23473

什么是征信機構
  征信機構是指依法設立的、獨立于信用交易雙方的第三方機構,專門從事收 集、整理、加工和分析企業或個人信用信息資料工作,出具信用報告,提供多樣化征信服務,幫助客戶判斷和控制信用風險等。

  征信機構是征信市場的支柱,在現代市場經濟條件下扮演著至關重要的角色,是信息不對稱情況下擴大市場交易規模的必要前提。沒有征信機構承擔的社會功能,社會信用很難充分發揮作用。


征信機構的分類
  從世界各國征信系統的發展狀況看,由于各國國情和立法傳統等方面的差異,其建立的征信機構各具特色。按所有權性質的不同,征信機構的組織模式可以分為公共征信機構、私營征信機構和混合型征信機構。

  (一)公共征信機構 :公共征信機構起源于歐洲,是指由中央銀行建立的公共信用信息登記系統,主要采集商業銀行的信貸信息,為商業銀行、中央銀行和其他金融監管部門提供有關企業、個人乃至整個金融系統的負債情況。根據世界銀行的調查,越來越多的國家鼓勵成立公共征信機構來監督并指導商業銀行的信貸活動。按照世界銀行的調查,截至2007年底,有69個國家擁有公共征信機構。

  (二)私營征信機構 : 私營征信機構是指產權私有、市場化運作的征信機構,包括由商會、銀行協會經營的征信機構,一般獨立于政府和大型金融機構之外,主要為商業銀行、保險公司、貿易和郵購公司等信息使用者提供服務。美國是典型的私營征信機構模式,由商業化機構運作,信息種類和規模都非常龐大,建立在自愿登記的基礎上,進行信息共享。

  (三)混合型征信機構 : 一般指由政府部門或行業協會等運作、建立在會員互惠互利基礎上的征信機構,或者由政府作為征信數據庫的所有者擁有所有權,但以民營方式進行市場化運作的模式。混合型征信機構一般在提供信息時要收費,以保證可持續發展。典型的如日本的征信機構,由其銀行協會組建,會員銀行共享信息,但是采用公司化運作方式。

  從現實看,一些發展中國家現在正逐漸采用混合模式,既借用政府部門的行政力量,推動信息的采集,又利用市場化機制。目前,我國已初步形成公共征信機構與私營征信機構并存互補的征信機構組織模式,在中央部門和地方政府的主導下,建立了行業和地方公共征信機構,同時各種形式的私營征信機構也在不斷發展壯大。據調查統計,在全國31 個省、自治區、直轄市中,已有12 個省、直轄市組建了公共征信機構共24 家;明確從事信用登記、信用評級、信用咨詢、信用調查、信用評分業務的私營征信機構190余家。我國征信業20多年發展的實踐經驗證明,征信市場的發育過程不能單純依靠市場自發形成,市場力量的作用相對較慢,并且在國外征信機構的壓力下,國內征信業很難發展壯大。同時,人民銀行推動建設的企業和個人征信系統已經具備了政府主導、非營利性質的特點,并在防范金融風險、服務貨幣政策和金融監管方面,發揮著越來越重要的作用。但是在征信增值服務領域,我國也要大力發展信用評級、信用調查等社會征信機構。對這些機構,我們鼓勵在政府引導下,引入競爭機制,通過市場化手段培育和發展。


征信機構的基本性質
  征信機構一般是指通過收集、整理和分析消費者(指自然人)的信用信息資料,為客戶提供消費者的信用報告和相關信息增殖服務,幫助客戶判斷和控制信用風險的企業,其所從事的領域屬商業性服務行業。

  英國、德國和意大利三國均未對消費者信用報告行業設定特殊的準人限制,任何公司均可自由進入該行業。從征信機構的所有者性質看,英國的征信機構都是私人部門所有,德國和意大利則既有國有的征信機構(一般也被稱為公共信用調查系統或公共征信機構),也有私人部門所有的征信機構(以下稱民營征信機構)。意大利的公共征信機構與民營征信機構的業務重點有很大不同,其公共征信機構主要采集公司和貸款數額較大的個人客戶的信息,并且這種信息一般都是貸款信息,其目的也主要是為中央銀行更好地監督金融市場、防范金融風險服務。民營征信機構主要是為商業銀行、保險公司、貿易和郵購公司等主要的信息使用者服務,其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大,信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點,因此民營征信機構的服務范圍更廣泛,目前在德國和意大利居于其國內市場主導地位的也都是進行商業化運作的民營征信機構。

  消費者信用報告市場的自由準入并不意味著該行業沒有進人壁壘,事實上,該行業的進入壁壘要遠高于其他行業,這種壁壘主要表現在獲取信息方面。目前各國一般都對政府部門和公共機構的信息公開作出規定,但由于私人機構并沒有公開自身所掌握信用信息的義務,所以征信機構信息采集的難點在于如何獲得私人部門的信息。由于銀行等私人機構的信息對征信機構而言至關重要,因此得不到信息提供者支持的征信機構將注定難以進人該市場或很容易被市場淘汰。

  行業的自由準人和客觀存在的進人壁壘是該行業在許多國家呈現出壟斷競爭格局的根本原因。目前,英國和意大利的消費者征信市場基本被兩家機構所壟斷,德國的SCHUFA公司也占據了該國市場的大部分份額。各國經驗表明,在一個國家內有兩家或以上的信用局,其優勢主要在于競爭會降低信用報告的成本,提高信用報告的質量,同時會提供更多的符合使用者需要的信息增殖產品。


征信機構的主要市場
  征信機構最有價值的資源是其掌握的信息,并且其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面,其信息價值也就越高。由于征信機構的信息提供者通常也是其主要的信息使用者,因此,征信機構在建立和運營過程中一般都和金融機構等主要的信息提供者之間有密切的聯系。

  從英國、德國和意大利三國的情況看,征信機構與金融機構等主要信息提供者的關系可以分為兩類。一類是征信機構由主要的信息提供者投資,征信機構的客戶;也主要是這些信息提供者。這類征信機構也被稱為互助型征信機構。比如德國的SCHUFA公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類金融機構持有,其余14.7%的股份被貿易/郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股東。意大利的CRIF公司也有類似的性質。另一類是金融機構等主要的信息提供者與征信機構共同建立一個類似協會或俱樂部性質的組織,該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型,任何征信機構若想獲得該組織成員的信息,必須首先成為該組織的成員。征信機構則與銀行等金融機構不存在股權方面的聯系,完全由第三方獨立擁有。比如英國的EXPERIAN.公司(也是全球三家最大的消費者征信服務機構之一)就是擁有350多家成員的信用賬戶信息共享組織CMS(Credit Account Information Sharing)的成員之一,因此EXPERIAN雖然是由一家上市公司GUS控制,但作為;CAIS的成員,EXPERIAN能夠與主要的信息提供者進行信息共享。從三國的經驗看,兩種模式各有利弊。互助型征信機構的優點是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持,在發展的初期面臨的障礙較少,缺點是征信機構容易被銀行控制,并且很難從不是股東的銀行采集信息。完全獨立的第三方征信機構的優點是容易拓寬采集信息的范圍,缺點是在發展初期征信機構與銀行等主要信息提供者的地位不對稱,征信機構在從銀行等機構采集信息時仍然會面臨一些障礙。

  由于征信機構的使用者主要是銀行、信用卡公司、租賃公司、保險公司、貿易和郵購公司等非公共部門,并且這些部門使用征信機構信息的目的主要是為各自的經營決策服務,因此征信機構提供的服務并不是一種公共產品。這也是英、德、意三國的征信機構主要由私人部門投資設立并以市場化方式運營的重要原因。英、德、意三國的經驗還表明采取市場化運營的方式并不會影響信息的采集,相反,民營征信機構信息采集的范圍更廣泛,提供的服務也更加符合信息使用者的需要。


征信機構的信息采集
  (一)信息采集的主要渠道。

  征信機構采集的信息包括消費者的基本信息和信用信息兩方面,基本信息主要用于確認消費者的身份,這方面的信息主要來自政府部門和公共機構。由于英國沒有統一的ID號碼或類似于美國的社會保險號碼,英國的征信機構一般從選舉人登記系統、郵局等公共部門采集消費者的信息,并通過對各方面信息的處理來辨別消費者身份。消費者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決(如個人破產等)。從EXPERIAN的經驗看,雖然公共信息仍然是消費者信用報告中的重要組成部分,但這些信息對于判斷消費者的信用狀況而言,其重要性與來自私人部門的信息相比在趨于下降。事實上,征信機構采集的信息也主要來自私人部門,比如德國的SCHUFA公司,其95%的數據來自合作伙伴,只有5%的數據來自法院、郵局等公共機構。

  征信機構可以免費采集政府部門和法院的相關信息,但在采集郵局的信息時一般要向郵局支付費用。采集私人部門的信息是否需要付費,一般由征信機構和信息提供者協商確定。如果信息的提供者同時也是信息的主要使用者,則征信機構可以免費采集信息,但信息使用者使用信息時需要付費,比如德國的SCHUFA公司和信息使用者就采取這種方式,其理由在于如果信息提供者向征信機構收費,則征信機構在提供信用報告等產品時也將要求信息使用者支付更高費用。

  (二)實現信息共享的基本經驗:互利原則和信息提供者的積極參與。

  遵循互利原則是英、德、意三國實現信息共享的共同經驗,即征信機構的信息使用者也應提供相應的信息。由于征信機構的信息使用者同時也是信息提供者,這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機構在各個方面積極合作。比如,征信機構和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現代信息技術在征信行業得到了廣泛應用。目前征信機構和客戶間的信息交換主要通過在線方式進行,以德國SCHUFA公司為例,其與客戶的信息交換大概95%是通過在線方式,而只有5%是通過手工方式(電話、傳真或信件)。現代信息技術的應用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本,更重要的是信息交換實現自動化,信息采集和利用的效率大大提高。

  (三)正面信息對信用行業的發展具有越來越重要的意義

  雖然歐洲一些國家(比如法國、西班牙)仍然只允許征信機構采集負面信息,但只采集負面信息不僅使征信機構的業務發展受到很大制約,而且也無法為金融機構的授信決策提供更多幫助,因為負面信息只能說明一個消費者過去的還款能力和還款意愿,卻無法判斷消費者管理自身信用的能力。英、德、意三國都允許征信機構采集正負兩方面的信息。全面信息的優勢主要在三方面,一是可以防止消費者過度負債,從而更好地保護消費者;二是有利于金融機構進行風險控制;并為其拓展金融業務服務,降低貸款利率;三是有利于公平授信。從世界范圍看,目前絕大多數國家的征信機構都可以采集正面和負面兩方面的信息,只有少數國家只允許采集負面信息。在只允許采集負面信息的國家,有些國家(比如法國)也在考慮是否可以采集正面信息以更好地促進金融市場的健康發展。


征信機構的發展趨勢
  (一)行業集中度迅速提高,業內并購業務頻繁:從征信業的特點來看,征信機構越大,其提供的信息越完全和準確。因此,征信行業具有典型的自然壟斷特征,具有極強的規模經濟特性,有利于降低成本,提高經濟效率。隨著電子通信和信息技術的進步,這種規模經濟更加明顯。

  (二)由單一產品到多元化經營:如今,世界上大型征信機構的發展趨勢是在以傳統核心業務為主的基礎上,提供多元化的增值產品服務,經歷由提供單一服務到提供信用報告、信用評分、管理咨詢、商帳追收等一系列綜合性服務的過程。

  (三)商業化、互惠合作模式:征信業以市場化的發展最為活躍,公共性占主導的征信市場的活躍度較低,因此,為推動征信業的發展,政府的干預更多地體現在征信立法和行業監管方面。從全球角度看,即使有公共背景的征信機構,也大量借鑒市場化做法,運用商業化手段,展開形式多樣的互利互惠模式,如政府參股、政府委托、政府組織等多種手段扶持征信機構發展,但市場化力量和私營資本在其中發揮這重要的作用。從效果看,這種模式也是最好的,其服務效率高、服務全面。

  (四)征信立法的重視程度不斷提高:征信法規的制定和健全是征信機構合法、及時、準確、完整地采集征信數據的前提,是保護信息主體隱私權、維護市場公平競爭、推動征信機構健康發展的保障。在法律規制下,不只是征信機構能廣泛收集需要的信息,同時個人、企業和其他組織知道法律對其權益的保護,也愿意向征信機構提供信息,為征信機構掌握征信主體的信用狀況,提供更好的信用信息服務奠定了法律基礎。

  為了促進金融市場和經濟社會的健康發展,我國征信機構的建設必須考慮征信業特點、我國國情、國際環境等諸多因素的影響,在政府特許經營的模式下,平衡我國征信機構的發展。


我國征信機構的現狀和對策[1]

(一)我國征信機構發展現狀
  我國企業征信業務是從1987年的外經貿部計算中心開始的,當時的背景主要是為適應我國對外開放的需要,滿足海外調查我國企業資信的要求而設立的,此項業務一直延續至今。92年底開始出現民營征信機構,94年后外資機構開始進入中國。目前全國從事征信及相關業務的公司約有近百家,早期成立的征信公司注冊資金規模從十萬到四、五百萬元,其服務對象主要是涉外企業和外資金融機構。這些企業盡管規模不大,但基本處于盈利狀態,有些還取得了較快的發展。最近幾年各地成立了一些征信機構,多數是當地政府部門為建立本地信用體系而成立的,注冊資金規模基本為數百萬至兩、三千萬元。

  與此同時, 由中國人民銀行牽頭,各商業銀行參與,于1999年建立的中央銀行信貸登記咨詢系統,已逐步發展成為企業和個人兩大信用信息數據庫,目前已經為全國1400多萬戶企業和6億多自然人建立了信用檔案,主要記錄了這些企業和個人在金融領域的信貸信息,以及在環保等方面遵紀守法的信息, 日查詢累計270萬次。該系統屬于公共征信系統,主要對商業銀行開放,對政府有關職能部門履行職責或者執法提供部分信息服務。受現行法律限制,對企業、個人以及社會其他中介單位和組織目前暫不開放。


(二)我國征信機構發展的政策建議
  討論我國征信機構的設立問題不能割斷歷史,也不能脫離現實,應盡量符合我國征信機構的現狀。

  1、新型征信機構的設立應堅持循序漸進、扶持發展的原則

  1.1征信機構的運作特點與資金運用方面

  征信機構屬知識密集型信息咨詢類企業,不是資金密集型企業,更不是金融機構,有其自身的運作特點和資金運用規律。其主要是收集、整理、分析各類信用數據,為社會有償提供各種信用信息服務,并在收集和提供信用信息服務的過程中,逐步建立起其數據庫。征信機構的資金主要運用于收集處理信息的費用,最大投入在于數據庫的建立,而數據的采集通常是批量方式得到,整體成本可以得到控制;數據庫的建立也是分步建成的, 因此并不需要一下子投人大量資金。

  任何征信機構都不會一下子建立一個擁有海量數據、包羅萬象的數據庫,否則其投入產出必定不成比例,短期內也很難做到。世界上最大的企業征信公司鄧白氏擁有幾千萬家企業的數據庫,但那是經過16O年的時問建成的,資金投入也是隨著市場需求的擴大而逐步進行的。其數據庫也并不能包含所有的企業信用信息,也不是所有數據都能做到及時更新,但這些并不影響其成為世界上最大的企業征信公司。

  1.2征信機構的資金規模方面

  毫無疑問,征信機構作為經營信用信息的特殊企業需要一定量的資金規模, 以保證其足夠的經營能力,我們又必須尊重征信企業運作的客觀規律,不可拔苗助長,為其設定一個不切實際資金門檻。

  若新成立征信機構最低注冊資金準入門檻設定過高,則勢必面臨全行業重組兼并,引入大量資本。現有公司的業務也可能受較大沖擊,本來為數不多的人才可能流失,更為嚴重的是, 由于市場規模不可能急劇擴張,絕大多數公司投入產出不成比例,甚至出現虧損,對整個征信行業來說不僅無利,反而有害。因此,征信機構最低注冊資金問題應由國家立法機構慎重研究。

  2、央行征信系統的推廣應堅持立法保障、強勢推進的原則

  中國人民銀行建立的征信系統,其發展目標應為將依托企業、個人信用信息基礎數據庫,匯集企業和個人在稅務、合同履約、產品質量,以及個人身份、工商登記等方面的信息,形成全國范圍的公共征信機構。其發展方向應堅持逐步擴大信息的采集范圍與服務范圍的原則, 因此,應盡快出臺《征信管理條例》,明確央行征信系統在整個社會信用體系中的核心地位,逐步提升信息入庫率與更新率,繼續加大非銀行信用信息采集力度,將已經簽訂信息共享協議的住房公積金、社會保險、產品質量、通訊費用繳納等納入數據庫, 同時在幫助中小企業建立基本信用制度的同時,將其信息全面納入數據庫。

作者:不詳 來源:網絡
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