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宜信CEO唐寧發內部信:為何要堅持彎腰做小微?

時間:2016/5/29 21:00:54 點擊:1835

5月26日,在公司創辦十周年之際,宜信CEO唐寧發表內部公開信,與員工交流自己對普惠金融與財富管理等領域的觀點。唐寧在公開信中說,提供普惠金融服務,首先要能沉下來,放下身段,不怕臟不怕累,要“彎下腰來做小微”、“趴在地上做小微”。他表示,貼近客戶、讓客戶覺得我們可觸及,是普惠金融服務的核心要義。
同時,唐寧也表示,“走進新十年,宜信作為行業領軍企業,要倍加珍惜客戶的信任,風險之劍高懸,做規范發展的模范。”


  附唐寧內部公開信部分內容摘編:
  宜信希望成為一家什么樣的企業?
  “此時此刻,我的心情非常激動,對于過去的十年,還有即將到來的新十年,我想的最多的,是一個永恒的話題:宜信希望成為一家什么樣的企業?”
  從十年前起步,到2015年完美實現夯實基礎、兩翼齊飛、遍地開花的三個三年規劃,到2020年成為中國普惠金融、財富管理和互聯網金融旗艦的中期目標,宜信一直在變、在創新。現代管理學之父彼得·德魯克大師說,企業是為客戶而生的,我們的客戶在變、在成長,宜信的成長緊跟中國高成長人群和大眾富裕人群、高凈值人士的成長和不斷變化的需求。
  為什么要堅持彎下腰來做小微?


  “宜信的普惠金融是如何成為中國規模最大、客群覆蓋最廣、產品線最豐富、風控水平最高的普惠金融機構之一?有先發優勢,有模式創新,也離不開業界頂級專家的支持指導,但我想特別說說‘把手弄臟’,說說‘彎下腰來做小微’、‘趴在地上做小微’。”
  提供普惠金融服務,首先要能沉下來,放下身段,不怕臟不怕累。貼近客戶、讓客戶覺得我們可觸及,是普惠金融服務的核心要義。雖然目前宜信也有高大上的在線獲客,姨搜和蜂巢等數據驅動的風控體系,機器人客服等等這些金融科技創新,但現實是,我國一半以上的普惠金融受眾在未來N多年里,還不能通過高大上的方式,而必須通過更接地氣的方式獲取資金、建立信用,所以我們要有為他們長期“彎腰”下去的心理準備。我想借此機會,向常年忙碌在街頭巷尾、田間地頭的普惠金融家們致敬,你們是最可愛的人!
  如何理解普惠金融借款成本?


  “為了實現機構可持續,普惠金融業務一定要堅持風險定價,這就意味著在一段時間內,一部分借款人會付出20%甚至30%以上的借款成本。”
  中國的信用市場還不發達,違約成本相對較低,資金成本、獲客成本、運營成本較高,從業機構的風控模型尚需完善,相應的,借款人的資金獲取成本要比發達國家高。如何理解這個問題?我就此請教了哈佛商學院的Michael Chu教授,他是普惠金融領域的權威專家,既從事理論研究和教學,又有在拉丁美洲國家多年從事商業實踐的經歷。Michael告訴我,較高的信用成本是早期信用市場的一個重要特點,如果沒有市場化的小額信貸機構,僅僅依靠非正規的民間融資,資金成本會更高出許多,借款人甚至無法獲得資金(在這種情況下,資金成本實際上是無窮大的)。隨著信用市場不斷完善,信用評分體系建立起來,征信局有效提供服務,整個社會的資金獲取成本會不斷下降。例如宜人貸的ABCD四個信用級別,雖然現在仍以D類借款為主,但ABC類借款會逐漸越來越多(雖然D類借款也是優質借款,且有巨大的市場需求)。


  為什么要大力推廣“資產配置”理念?
  “宜信的財富管理業務,是為中國財富管理行業而生,多年來秉承‘資產配置’理念,直接推動了行業從‘以產品為中心的代銷’到‘以客戶為中心的資產配置’的轉型升級。財富管理解決的問題,是不同人群的理財者通過資產配置實現財富的保值增值,使其老有所養、老有所依的問題,是實現社會和諧、家庭幸福的金融支撐。”
  資產配置的理念在中國很新,不少理財者都不熟悉。我們每年在線上線下做大量的投資者教育活動。2016年1月,宜信財富聯合哈佛商學院Randy Cohen教授發布“2016全球資產配置白皮書”,明確提出資產配置黃金三原則,簡單而深刻,科學且易用:跨區域國別配置,跨資產類別配置,超配另類資產。在此基礎上,宜信財富發起成立全球資產配置專家委員會,在國際國內各資產類別及家族信托管理、主權基金投資等領域的專家指導下,結合宜信十年來在中國的創新實踐,于2016年4月開發生成了千萬人民幣可投資資產的黃金組合,使得高凈值人士的資產配置變得有章可循,落地生根:1000萬中的20%配置到私募股權投資母基金,20%配置到資本市場投資母基金,20%配置到房地產投資母基金,10%配置到保險保障類產品,30%配置到固定收益及現金類產品。


  如何幫助中等收入人群進行資產配置?
  “相比高凈值人士,大眾富裕人群和更為廣大的中等收入人群如何進行資產配置,如何科學構建他們的資產組合,是一個更大的挑戰,因為這個人群可投資資產相對少,可以利用的金融工具、配置的金融產品也少。”
  在美國,有一個“十萬美元困境”的說法,就是說可投資資產在十萬美元水平的人群不可能通過傳統的方式來服務,財富管理機構通過理財規劃師服務這個人群是不經濟的,不可持續的。宜信財富的專業團隊,在全球資產配置專家委員會的指導下,結合發達市場的創新實踐,于2016年5月推出智能理財平臺投米RA,從此機器人投顧將會基于大數據技術和機器算法,為廣大理財者提供全球化、多資產類別、個性化、低成本、實時監控、動態調整的資產組合。當然,對于那些更喜歡自己動手挑選產品的投資者,移動理財神器“指旺”是其首選。


  如何看待金融創新的發展與規范?
  “走進新十年,宜信作為行業領軍企業,要倍加珍惜客戶的信任,風險之劍高懸,做規范發展的模范。”
  宜信人選擇去解決的問題,都是大問題,正在做的事兒,都是大事兒:從普惠金融,到資產配置、財富管理。這些事兒,非常新,非常難,我們能做好嗎?
  十年來,我們也犯過不少錯誤,走過許多彎路。
  高速發展的、創新的業務,知識培訓、技能培訓、合規培訓至關重要,當新人進入我們的組織,我們是否總能給予他們足夠的培訓、足夠好的培訓?當一位同事因為培訓不到位而誤導了客戶,損失的是客戶對整個組織的信任;我們一度認為,一條業務占比很低的創新業務線,只要把其能承受的最大風險界定好,有足夠的安全墊,就算它全軍覆沒也都在安全線以內,對組織不會產生風險,但我們忽略了金融的外溢性,一條業務線產生問題可能會對組織的品牌帶來整體的負面影響,不可能局部隔離。這些教訓,都極為深刻,比到清華讀的EDP案例更為刻骨銘心。


  十年金融創新實踐,我們對發展與規范的關系也有了更為深刻的認識。新模式、新技術,既能為有德之人善用,也能成為違規甚至違法的工具。為了給自己、給網貸平臺模式帶上“緊箍咒”,我們從幾年前就設計并嘗試推動與銀行等金融機構合作進行資金托管。這只是宜信人擁抱監管、規范創新的諸多舉措之一。
  組織有所成,在于能夠堅持,堅定的追求永恒的價值、不變的夢想。宜信十年,與一群有理想的牛人一起開啟幾件巨牛無比的事情,真是人生幸事,我們剛剛開始,未來精彩更多!

作者:不詳 來源:人民日報
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